Rachat de crédit

A l'origine, cette pratique a été imaginée pour diminuer les mensualités des personnes surendettées afin qu'elles puissent rembourser leurs emprunts. L'enjeu était de trouver une solution pour que la banque récupère les fonds prêtés en donnant à l'emprunteur une situation financière plus confortable.

Le principe du rachat de crédit

Les taux d'intérêts étant assez bas en ce moment, les banques peuvent se permettre de faire les choses suivantes :

• Regrouper les différents crédits de la personne.
• Allonger la période de remboursement pour étaler la dette.
• Proposer un taux d'intérêt compétitif dans la situation économique actuelle (et donc plus bas que ceux pratiqués par le passé)

Les conséquences du rachat de crédit (avantages)

• Les personnes qui bénéficient de ce genre de dispositif n'ont plus qu'un seul interlocuteur plutôt que différentes sociétés de recouvrement.
• Les mensualités sont allégées et il est donc plus facile de respecter le contrat avec la banque ou la société de crédit.
• Il est possible d'éviter l'interdit bancaire et autre fichage.

Les conséquences du rachat de crédit (inconvénients)

Le coup global de votre crédit augmente (conséquence de l'allongement de la durée)

Les différents types de rachat de crédit

Rachat de crédit locataire

La banque ne demande pas de garantie sur un éventuel bien immobilier qui vous appartiendrait. Il est donc accessible aux locataires. N'étant pas rattaché à une de garantie immobilière, ce type de restructuration ne peut en général pas dépasser les 80 000 €. Ceci-dit, une étude avec votre conseiller pourra vous éclairer.

Vous évitez deux choses :

• Le surcoût lié à l'hypothèque.
• Le passage chez le notaire.

Rachat de crédit consommation

Ce qui caractérise ce type de rachat est l'étude de votre situation par la banque . En effet, si la banque doit racheter vos crédits à la consommation elle doit en déterminer les causes. Elle peut arriver à deux conclusions différentes : Soit vous êtes un consommateur excessif, soit vous avez été victime d'accidents de la vie tel que licenciement, perte d'un proche ou autres.

Il existe plusieurs solutions pour ce type de rachat : avec et sans prêt hypothécaire. Ainsi, il est possible d'être interdit bancaire et d'être cependant éligible.

Rachat de crédit immobilier

Le terme rachat de crédit immobilier entraine une certaine confusion car ce n'est pas une consolidation à proprement parler. C'est plutôt une renégociation de votre crédit avec la banque. Il a la particularité d'avoir un impact plus faible sur les changements de la vie quotidienne que les autres procédés, car la banque dispose en général d'une marche de manœuvre assez faible sur ce genre d'opération. Les frais occasionnés par cette pratique absorbent une part non négligeable de l'argent gagné.

Rachat de crédit propriétaire ou Rachat de crédit hypothécaire

Il est basé sur une hypothèque ou une caution de votre bien immobilisé et vous permet de regrouper tous vos autres crédits. Dans le cas de la caution et sous réserve d'honorer vos mensualités, vous conservez la possession de votre bien en fin d'opération.

Rachat de crédit FICP

Le FICP est le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers. Ce rachat de crédit consiste à expliquer ou à faire expliquer par un spécialiste les raisons de votre présence dans le fichier. Si le retrait de votre nom de ce fichier fonctionne, le rachat peut alors commencer.

L'avantage principal de cette restructuration est le retrait de votre nom du fichier des incidents de remboursement et une refonte de votre crédit améliorant votre situation financière. Malheureusement, beaucoup de FICP tombent dans l'interdit bancaire, la suppression de carte de paiement et de carte de crédit ou encore l'autorisation de découvert.

Rachat de crédit interdit bancaire

Comme pour le précédent, la première action est de régulariser votre situation afin de ne plus être interdit bancaire. Être interdit bancaire signifie être inscrit au Fichier Central des Chèques pour avoir émis des chèques sans provisions. Cela dure 5 ans et est généralisé sur tous vos comptes quelque soit votre banque. Une fois ce travail effectué, la restructuration peut commencer.